Съвети за защита на кредита от жертва на кражба на самоличност

изключен

отДейв Грийнбаум

Последна актуализация на4 март 2019 г.

Откакто хакът Equifax, много хора се притесняват от финансовата си сигурност. Като някой, който няколко пъти е станал жертва на кражба на самоличност и злополучни грешки, научих вътрешностите и защитите на себе си. Ключът е вечната бдителност, но нека да вникнем в спецификата.

Как станах неохотен експерт по кражбите на самоличност

В тези истории леко променям фактите, за да защитя невинните.

Преди около 15 години баща ми почина и това доведе до финансова криза в семейството ми на произход. Парите бяха тесни и помагах, когато можех. Това обаче не беше достатъчно. В един момент член на семейството ми заплаши и започна да действа по него. Разбрах, че той знае всичко за мен, за да кандидатства за кредит от мое име. За тези неща, които той не знаеше, можеше да поиска мама. Помисли за това. Всеки член на семейството може да кандидатства за кредит от ваше име. Те дори знаят отговорите на онези въпроси за „сигурност“, като най-добрият мъж на вашата сватба или където сте завършили гимназия. Тогава съм замразил кредита си и не съм поглеждал назад.

Бързо напред, преди около три години, и получавам странен имейл от застрахователна компания, с която работих преди много време. Имах животозастрахователна полица с тях, но я отменях години преди това. Тогава получих имейл за нулиране на парола. Това нещо ме притесни. Като технически експерт мога да проуча произхода на имейла и URL адреса. Всичко изглеждаше законно. Влязох в този акаунт и изведнъж имах голям дом и три коли, застраховани с тях. Освен това номерът ми за социално осигуряване се беше променил. Изпаднах в паника, че някой ми открадна самоличността и явно го правех с години! Човешка грешка в застрахователната компания обедини данните ми с друг Дейвид Грийнбаум. Почти отмених застрахователните полици на този човек.

Накрая преди няколко години загубих портфейла си. Всички типични неща бяха там, като шофьорска книжка, банкомат, кредитна карта, визитки, здравноосигурителна карта, информация за спешни случаи (ICE) и малко пари в брой. Трябваше да го заменя всичко.

Equifax открадна портфейла ви, така че какво?

Според Equifax, информацията за вас, която вероятно е изтекла, включва:

• Твоето име
• Вашият социален осигурителен номер
• Рождена дата
• адреси
• Шофьорска книжка
• Номера на кредитни карти
• Кредитна история

Снимка от mroach

Познай какво? Вашият портфейл вероятно има по-голямата част от тази информация. Това не има за цел да сведе до минимум хака, а по-скоро да го постави в перспектива. Може да не разполагате със своя социален осигурителен номер или кредитната си история в портфейла си, но почти всичко останало е там. В моя случай тя също имаше информация за здравно осигуряване, името на съпруга ми и двете ни места за работа, тъй като имахме работни номера. За крадец на самоличност това вероятно е повече информация от хака на Equifax.

Кой друг има тази информация? Всеки!

Погледнете отново този списък на онова, което е откраднато, и помислете, освен вашия портфейл, къде другаде се съхранява тази информация. Най-очевидните места са отделът за човешки ресурси на вашата компания. Единственото нещо, което може да не са, е вашата кредитна история. Колко сигурна е HR базата данни на вашата компания? Подлежи ли на хакерство за социално инженерство като в Mr. Robot? Виждах как наемането на мениджъри случайно оставя неща като формулярите I-9 - в които има цялата тази информация - на бюро. Няма да четете за тези хакове в новините.

Вече обсъдих членове на семейството, които имат тази информация. При разбъркан разпад, значимият ви друг вероятно също има по-голямата част от тази информация. Детето ви, което се бори да свърши краища в колежа, има тези данни. Колежът също ще разполага с тази информация, особено ако студентът кандидатства за финансова помощ.

След като замразите кредита си както аз, вие започвате да научавате кой има вашата лична информация и изготвя кредитни отчети за вас.

Защита на себе си и семейството си, независимо от хакането

Стъпка 1: Замразете кредита си навсякъде, дори ако трябва да платите

Правила за замразяване на кредити варират според държавата, но всички те ви позволяват да замръзвате безплатно, ако сте жертва на кражба на самоличност. Ако Equifax казва, че нещата ви са откраднати, бих казал, че сте жертва. Аз не съм адвокат, но ми се струва, че трябва да можете да подадете отчет в този случай. Ако местният полицейски отдел не приеме доклад, може да можете да подадете протокол заявление с FTC. Те позволяват това твърдение, ако някога сте имали такса за измама в кредитната си карта (кой не е?). Вашите обстоятелства и пробег ще варират.

В моя случай не подадох доклад, защото не исках да вкарам в семейството си проблем в неприятности. Платих около 15 долара на агенция, за да създам замразяването. Аз също трябва да платя, ако искам да го размразим. Ако подадете полицейски протокол, замразяването и замръзването е безплатно. Не можете да го промените по-късно, така че въпреки че моите карти са били използвани и мога да подам заявление, моето замразяване винаги ще бъде изискано.

Трябва да е очевидно, но трябва да замразите кредита си с всички основни агенции: TransUnion, Equifax и Experian. Измамниците могат да използват информацията, получена от Equifax или някой от другите източници, за да получат стоки или услуги на ваше име.

Замразяване на кредит предотвратява хората да изтеглят отчета без специалния ПИН; това е най-близкото нещо, което трябва да имаме 2FA за кредит. Това не влияе на друг аспект от живота ви. Вашите кредитни карти и заеми работят точно така. Това засяга само бъдещи приложения след замразяването. Ако вече имате кредитна карта и поискате увеличение на кредитния лимит, те ще изтеглят отчет и ще трябва да „размразим“ кредита си.

Снимка от paalia

Специална забележка: Размразяване на кредита ви

Размразяването на кредита ви е незначителна болка, приблизително толкова трудно, колкото промяна на парола. Няколко малки обръча, за да се защитите дългосрочно.

Когато се опитвате да пазарувате къща, вземете нова кредитна карта или дори работа, те често изготвят кредитен отчет. Лесно е да размразите кредита си (въпреки че в моя случай ми струва около $ 15). В идеалния случай компанията, която иска отчета, може да ви каже коя агенция използва. Рядко знаят това. Едва след като не ви бъдат отказани стоки или услуги, те казват, че не могат да изтеглят отчет от агенция.

С течение на годините виждам компаниите да разбират по-добре какво е замразяване. Подозирам, че след този хак, още повече, ще разбера. Не получавате „лош“ кредитен отчет. Просто получават известие, че има проблем. Експертите по кредитни карти ми казват, че имат грешен номер или име за социално осигуряване. За съжаление, някъде по линията някой може да прочете „няма доклад“ като „лош доклад“. Това ми се е случвало повече от веднъж. Просто обяснявам: „Това се дължи на моето замразяване на кредит и моля, кажете ми каква агенция използвате.“

Повечето агенции ви позволяват да зададете период за замръзване. Някои също ви позволяват да го размразите до по-нататъшно известие от конкретна компания. Никога не съм имал такава работа. Винаги трябва да направя одеяло от няколко дни.

Всичко, което правите, за да размразите кредита си, е да отидете онлайн, да въведете своя ПИН и след това да въведете периода на отмразяване. Това е толкова лесно. Ако загубите своя ПИН код, трябва да поискате нов чрез пощата. Пазя нещата си вътре 1Password и оригиналите в моя сейф у дома.

Стъпка 2: Никога не давайте своя социалноосигурителен номер

Ако паролата ви за електронна поща бъде открадната, можете да я нулирате. По дяволите, мога да възстановя паролата си на IRS.gov, но не мога да променя потребителското си име, като моят номер за социално осигуряване. Номерите за социално осигуряване остават с вас цял живот. Не можете да ги промените като потребителско име -възможно е но не е лесно.

Социалният осигурителен номер сам по себе си е ценен инструмент за кражба. Хората са били подаване на измамни данъчни декларации от години и кражба на възстановявания на хора. Много компании, които искат този номер, всъщност не се нуждаят от него. Например, един път ортодонт го искаше. Казах не и те отказаха назначението. Причината беше, че искаха да ми направят кредитна проверка. Отказвам да го дам на моя лекар след това.

Повечето места, които искат номер за социално осигуряване, искат да направят кредитна проверка. Ще го намерите на най-странните места. Кандидатстването за заем изглежда очевидно, получаването на мобилен телефон не е. Всеки път, когато някой иска да ви даде нещо с надеждата за плащане, може да направи кредитна проверка. Друго място, което ме изгори, бяха комуналните услуги. Превключете доставчиците на интернет услуги и те може да искат да пуснат кредитна проверка. Когато кредитът ви е замразен, научавате всички места, на които се извършват проверки за кредит.

Ако работите на свободна практика или работите по договор, може да се нуждаят от социалноосигурителен номер, за да регистрират плащането. В крайна сметка IRS иска справедливия им дял. Вместо да използвате този номер, вземете Федерален идентификационен номер на работодателя (FEIN). Това е свързано с вас с IRS, но е отделна единица от вашия SSN. Ако сте самостоятелно заети лица, можете да ги получите, всъщност нямате нужда от служители. Вие сте свой работодател.

Стъпка 3: Не игнорирайте бъгове в матрицата

в Матрицата, Нео вижда котка два пъти и мисли Дежа ву. Този дребен детайл разкрива основен проблем във виртуалната реалност, в която той е живял. Ето как трябва да подходите към финансовите си транзакции, не пренебрегвайте дежавю или други странни събития. Малките детайли са съвети за големи проблеми. Незначителните детайли могат да бъдат големи проблеми.

Вземете за пример неочаквано колекционно писмо. Никога не сте правили бизнес с компанията и те искат малка сума пари. Или ще го пренебрегнете, или ще го платите. Не правете нито едното! Питам за документация на дълга под Закон за практики за справедливо събиране на дългове. Това може да е човешка грешка - например споделяте името на длъжник. Или може да е този първоначален проблем. Ето защо трябва да го проследите. Тези проблеми включват колектори на дългове, които се обаждат или просто странни сметки или такси на вашата кредитна карта.

Веднъж получих сметката за вода за Дейвид Грийнбърг на моя адрес. Когато се регистрирах за служба в града, човекът видя, че имената ни изглеждат достатъчно сходни, че той просто обединява записите. Проблемът беше, че Дейвид Грийнбърг дължеше на тона пари. Ох.

Специално известие за двойки и семейства: трябва да сте открити и прозрачни по отношение на таксите, за да знаете разликата между съпруга, който купува нещо, а не да ви каже, и обвинението за измама. Това може да съсипе изненадата на подарък. Случвало ми се е това да ми се случва повече от веднъж. За да го защитим, просто си казваме един на друг нещо от рода на: „Има такса, която ще премине, свързана с подарък... може ли да изчакате няколко седмици, преди да разгледате извлеченията от кредитната карта. " Знам, убива романтиката, но измамата не е секси.

Стъпка 4: Получавайте кредитен отчет от всяка агенция, всяка година

Дано да подадете данъците си всяка година като часовник. Следващото нещо, което правите, след като ги изпратите, е да поискате своето Годишен кредитен отчет. Тази връзка е законната. Други компании правят безплатни кредитни отчети за вас, но Годишен кредитен отчеткакто се казва, е "единственият източник за вашия безплатен кредитен отчет, разрешен от Федералния закон."

Всяка година го преглеждайте за всякакви проблеми (вижте стъпка 3). Колкото и да е малък проблем, го преследвайте агресивно. Дори да замразите кредита си, все пак получавате безплатен кредитен отчет.

Стъпка 5: Игнорирайте мониторинга и други услуги; Придържайте се към Freeze

Някои от тези услуги са тотални измами; някои са законни. Всеки път, когато има хак, компаниите предлагат безплатен мониторинг на кредитите като начин да ви улеснят. Това е последното нещо, което искате след хак! Equifax предлага кредитен мониторинг. Може би съм песимист, но едва ли ще му се доверя.

Не делегирайте мониторинга на кредита си на някаква услуга. Те няма да виждат дребни грешки, които виждате. Може да намерят нищо лошо с малка такса или сметка, но знаете, че не сте пазарували там.

Всички кредитни бюра ви позволяват да поставите „предупреждение за измама“ в акаунта си. Всеки, който дърпа отчета, може да види това, но не прави нищо, за да спре измамник. Учтиво е предложение, но нищо повече. Те обикновено траят около 90 дни. Ако наистина сте жертва на кражба на самоличност и можете да го докажете, те ще поддържат сигнала в продължение на седем години. Това обаче отново не спира някой да използва информацията, така че все пак ще трябва да направите стъпки 1 - 5.

След публикуван хак по този начин, измамниците се опитват да подмамят хората да дават информация. не го правят. Придържайте се към стъпките в тази статия. Никога не давайте или потвърждавайте каквато и да е информация по телефона, по имейл или писмено. Ако получите неочаквана банкнота или писмо, третирайте това като опит за фишинг. Обадете се директно на компанията с номер, който вече знаете, а не номера на писмото.

Едно изключение тук е застраховка за кражба на самоличност от застрахователната компания на вашия собственик на жилище. Това е само няколко долара годишно и те ще ви помогнат да платите, ако трябва да се борите с дългове, създадени от крадец на ваше име. Когато мислех, че Дейвид Грийнбаум ми открадна нещата, това беше първото ми обаждане.

Стъпка 6 (незадължително): Борба за промяна на законите

Не е политическо, но ако смятате, че замразяването на кредити трябва да е безплатно (или дори по подразбиране), свържете се с вашите щатни и федерални законодатели. Те са хората, които могат да променят тези правила. Някои щати имат замразяване (и размразяване) безплатно.

Не е нужно да сте жертва

Вашата лична и финансова информация ще изтече от всякакви източници. Не можете да предотвратите това, но можете да сте сигурни, че ще сведете до минимум вредата, която ще нанесе с тези стъпки.