Какво е втора ипотека или заем за собствен капитал?
Лични финанси Герой / / October 04, 2020
Последна актуализация на
Какво представлява втора ипотека срещу HELOC или заем за собствен капитал? Нека да разгледаме спецификата, както и плюсовете и минусите на заема.
Едно от най-мощните неща за притежаването на дом е, че това е актив срещу. отговорност. С други думи, с течение на времето цената на дома се увеличава срещу. намалява. С увеличаване на стойността се увеличава и размерът на собствения капитал, който имате в дома - който може да се използва под формата на ниска лихва HELOC или заем за собствен капитал, известен също като a втора ипотека. Нека да поразровим малко подробностите.
Какво е втора ипотека
Втората ипотека, известна още като заем за собствен капитал, е точно това, което подсказва името. Вече имате ипотека в дома си и сега ще добавите втора. Ключът към втората ипотека е капиталът, който сте изградили в дома си. Домашният капитал е разликата между пазарната стойност на дома и това, което дължите на заемодателя. Например, ако домът ви има пазарна стойност 500 000 щатски долара и дължите на банката 250 000 долара, собственият ви капитал е 250 000 долара. Имайте предвид, че собственият капитал е число, което варира поради жилищния пазар. Когато пазарът на жилища е силен и къщата ви поскъпне, собственият ви капитал ще нарасне. За съжаление може да се случи и обратното и собственият капитал може да спадне.
Когато собственикът на жилище се нуждае от средства за консолидация на дълга, сватба или голяма покупка като лодка или ваканционен дом, има няколко начина за осигуряване на средствата. Втора ипотека е един от тези начини. Нека разгледаме по-отблизо тази опция.
Втора ипотека е като, но не съвсем същото като a HELOC (кредитна линия за собствен капитал). Подобно на HELOC, втора ипотека използва дома ви като обезпечение и използва капитала, който сте изградили. Те се различават, тъй като втора ипотека е заем за определена еднократна сума вместо HELOC, който подобно на кредитна карта може да бъде изтеглен с течение на времето до предварително зададен максимален лимит.
За да дадем друг пример, използвайки илюстрацията по-горе, нека се престорим, че детето ви се жени и ви трябват 50 000 долара в брой, за да платите за сватбата и да им помогнете при закупуването на първия им дом. Втора ипотека би била идеална възможност за вас като собственик на жилище, тъй като лихвеният процент обикновено е невероятно нисък спрямо други видове заеми и срокът може да обхваща 5-30 години, което може да поддържа плащането (главница и лихва) много ниско, ако това е приоритет за вас.
Лихвеният процент по втора ипотека обикновено е по-висок от този по първата ипотека поради по-високия риск за заемодателя, но по-нисък от лихвата по типичните кредитни карти или необезпечени заеми. Но имайте предвид, че ако не успеете да върнете втора ипотека, можете да загубите дома си, което обикновено не е случаят с кредитни карти или други необезпечени заеми.
Подлежат ли на приспадане лихвите от втора ипотека или заем за собствен капитал?
Друга чудесна причина да привлечете собствения капитал на дома си за втора ипотека (известен още като заем за домашен капитал) е, че лихвата може да бъде приспадана от данъци. Важната дума тук е „може“ да бъде. Има определени правила, които трябва да знаете.
Преди Закона за данъчните облекчения и работни места (TCJA) от 2017 г., пари от втора ипотека или HELOC биха могли да се използват за почти всякакви цели и лихвите ще бъдат приспадани от данъка. Тези правила се промениха през 2018 г., заедно с TCJA. Семейните двойки могат да приспаднат лихва върху до 750 000 долара ипотечен дълг или 375 000 долара, ако подадете отделно. Освен това парите на заема могат да бъдат използвани само за „закупуване, изграждане или значително подобряване на основното или второто жилище на данъкоплатеца“.
„За всеки, който обмисля да вземе ипотека, новият закон налага по-нисък доларов лимит за ипотечни кредити, отговарящи на условията за приспадане на лихвите по ипотечните кредити. От 2018 г. данъкоплатците могат да удържат лихви само по 750 000 щатски долара квалифицирани заеми за пребиваване. Ограничението е $ 375 000 за женен данъкоплатец, подаващ отделна декларация. Те са по-ниски от предишните лимити от 1 милион долара, или 500 000 долара за женен данъкоплатец, подаващ отделна декларация. Ограниченията се прилагат за общия размер на заемите, използвани за закупуване, изграждане или значително подобряване на основното и второто жилище на данъкоплатеца. "
IR-2018-32
Квалификация
Тя варира в зависимост от заемодателя; обаче се изискват минимум от 620 до 650 FICO резултат, за да се класира за втора ипотека (заем за собствен капитал). По-високият кредитен рейтинг винаги е по-добър, тъй като ще ви позволи да заключите възможно най-ниския лихвен процент с кредитора си. Кредиторите ще разгледат и вашето съотношение дълг / доход, което обикновено трябва да бъде по-ниско от около 40 до 43 процента. И накрая, ще трябва да имате много капитал в дома си.
Професионалисти по втора ипотека
- Няма ограничения за използването на заетите средства, за разлика например от колежния заем, който трябва да се използва само за плащане на колеж. Втора ипотека ви дава лесен достъп до големи суми в брой за сватби, преустройство на дома, луди пътувания или дори дупка във водата, където постоянно изхвърляте пари (известна още като лодка).
- В зависимост от заемодателя можете да заемете до 85-90 процента от собствения капитал на дома си. Като цяло това означава, че можете да вземете назаем повече, използвайки този метод, отколкото много други.
- Втората ипотека е отличен начин за консолидиране на други дългове, тъй като лихвеният процент обикновено е много по-нисък от лихвения процент по кредитната карта или автомобила. Срокът също варира от 5-30 години, поддържайки месечните плащания много ниски.
- В зависимост от начина на използване на парите, лихвите от втора ипотека могат да бъдат приспадани.
Втори ипотечни минуси
- Обезпечен заем, използващ дома ви като обезпечение, може да доведе до загуба на дома ви, ако не успеете да извършите плащания.
- Лихвените проценти са по-високи при втора ипотека срещу първа ипотека поради по-високия риск, тъй като първоначалната ипотека се изплаща първо.
- В зависимост от държавата ви трябва да вземете предвид значителни такси и разходи за затваряне.
- Две месечни плащания по ипотечни кредити могат потенциално да натоварят бюджета ви.
- Поемането на допълнителен дълг никога не е добро нещо. Най-малко това ще намали вашия FICO резултат.
Заключение
Ако сте собственик на жилище с капитал във вашия дом, имате нужда от голяма еднократна сума в брой и не планирате да продавате дома си, втора ипотека е отличен вариант срещу. зареждане на кредитни карти или продажба на акции. Разбира се, финансовите обстоятелства на всички се различават, така че моят съвет е да говорите с вашия счетоводител или финансов съветник, преди да вземете някакви големи финансови решения.