Какво е кредитна линия за домашен капитал (HELOC)?

Имате ли значителен собствен капитал във вашия дом и се нуждаете от пари? Кредитна линия за домашен капитал (HELOC) може да е точно за вас.

Вие сте собственик на жилище? Имате ли значителен капитал в дома си? Имате ли нужда от пари? Кредитната линия за домашен капитал (HELOC) може просто да бъде отличен начин да заемете пари на атрактивен лихвен процент.

HELOC е само един от многото начини да заемете пари за неща като проект за реконструкция на жилище, плащане на колеж, консолидиране на дълг или други нужди, които може да имате за значителна сума пари. HELOC има някои значителни предимства пред използването на кредитна карта, тегленето на необезпечен заем или използването на финансиране, което може да се предостави от друг източник или доставчик на услуги.

Нека разгледаме реалния пример за това как работи HELOC.

Наскоро един мой приятел, да го наречем Джо, реши, че би искал да направи основен ремонт на дома си. Проектът включва подмяна на всички мокети с подове от истинско дърво, както и боядисване и други структурни модификации. Материалите, както и разходите за труд, бяха значителни и възлизаха на приблизително 25 000 долара.

различни дърводелски инструменти (гумен чук, електропучка, ъглово дърво) на ламинирания под

Джо не искаше да зарежда или максимизира кредитните си карти, което със сигурност нямаше да помогне на неговия FICO резултат и интересът щеше да бъде астрономически. Изпълнителят също предложи да осигури финансиране, но лихвеният процент беше много висок, така че не беше по начина, по който той искаше да отиде. Това остави на Джо в съзнанието му два избора. Можеше да отиде в своята банка или кредитен съюз за конвенционален заем или да получи HELOC.

Джо купи къщата си преди няколко години и текущата й пазарна стойност е около 400 000 долара. Той дължи около 300 000 долара върху ипотеката си, което означава, че има 100 000 долара собственост в дома си. Джо можеше да спести пакет от лихви, ако се възползва от този капитал, като създаде HELOC, за да финансира преустройството на дома си.

Всички банки и кредитни институции имат свои собствени правила и такси, но като цяло можете да получите HELOC за 85 процента от стойността на вашия дом минус това, което дължите върху него. И така, като използваме примера на Джо: Начална стойност от 400 000 x 85% = 340 000 $. Изваждаме сумата, дължима по първоначалната ипотека, от 85-процентното число: $ 340 000 - $ 300 000 = $ 40 000. Джо успя да се класира за HELOC от $ 40 000.

HELOC обикновено има променлив лихвен процент (някои заемодатели предлагат и фиксирани лихви), който е обвързан с основния лихвен процент. Съществува и марж, обикновено около 1%, който остава постоянен през целия живот на заема. Всеки месец ще получавате сметка, показваща дължимата главница и лихва. Има период на теглене, който обикновено е 10 години, през което време можете да изтеглите всяка сума до договорения лимит. Обикновено има период на погасяване от 20 години, който следва периода на теглене. По време на периода на изплащане не можете да изтеглите средства и трябва да върнете останалото салдо и лихви.

Едно от предимствата на HELOC е, че можете да изтеглите всяка сума до договорения лимит; в случая на Джо този лимит беше 40 000 долара. Джо започна работа в дома си, като изтегли 25 000 долара. С течение на времето проектът се разшири малко и той взе още $ 8,000. Когато работата приключи, Джо започна да връща лихвите и главницата. Красотата на HELOC е, че можете да продължите да теглите до кредитния лимит по време на периода на теглене и ако сте изплатили някаква главница, която се отчита към общите налични средства. HELOC е като кредитна карта с едно огромно предимство; лихвеният процент е значително по-нисък при HELOC в сравнение с кредитна карта. Някои хора ще вземат HELOC, за да консолидират другите си дългове с по-високи лихви, като кредитни карти. Защо да плащате 28 процента лихва по кредитна карта, когато можете да платите 6 процента по HELOC?

Като цяло, за да се класира за HELOC, заемодателят ще разгледа вашия кредитен рейтинг и история, вашите месечни доходи, месечни дългове и история на заетостта. Процесът е много подобен на кандидатстването за ипотека.

Цифрите, които използвах, са всички примери и ще се различават от това, което ще намерите на текущия пазар. Всички заемодатели имат различни условия за своите HELOC, като таксите също могат да варират. Има смисъл да пазарувате, за да намерите HELOC, който има смисъл за вашите нужди.